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table of contents 目次

多重債務者とは

多重債務者(たじゅうさいむしゃ)とは、複数の債務(特定の行動をとらなくてはならない義務、お金を借りたら返す義務が生じます。ここでは借金と考えてください)を負っている者ということです。

自分は多重債務者ではないと思っている人でもよくよく考えてみると住宅ローン・自動車ローンのほか、暮らしに便利なデビットカードなどが財布に1枚・2枚入っていれば多重に債務を負っているといえます。
 つまり、今の時代誰もが多重債務者ともいえる時代です。

多重債務者の実体

金融庁の嘱託調査によると、消費者金融からの借入は会社員が一番多く、その次にパート・アルバイト・専業主婦が続く。クレジットカード会社のキャッシング・カードローン、消費者金融からの借入れが目立つ。

3年以内に、クレジットカード会社や消費者金融からの借入を経験した人の借入理由は、 生 活 費( 光 熱 水 費 を 含 む ) 不 足 を 補 う た め が40.1%、欲 し い も の が あ っ た が 手 元 の お 金 が 足 り な かっ た た めが 26.3% ク レ ジ ッ ト カ ー ド の 利 用 代 金 支 払 い 資 金 の 不 足 を 補 う 為が14.8%。という。つまり日本国民のほとんどが生活費の不足から、安易に借り入れをしている実態が浮かび上がる。

消費者金融とは

消費者の信用をもとに金銭を融資する方法です。消費者金融業者(貸金業者)とは消費者金融を業とする会社のことです。テレビでおなじみのアコムとかアイフルとか既に馴染みがありますね。

そもそも金融機関(銀行とかです)からお金を借りようとすると、担保力があるのかないのかを審査を受ける必要があり、そこで貸し付けの可否が決定されます。
不動産を担保(物的担保)にしてお金を借りるとか、保証人を付ける(人的担保)ことができないときに、しかも緊急に融資を受けたいと思ってもそれができない場合は、担保不要・即日融資の消費者金融は消費者にニーズに合致するため、みんなが暮らしに便利に利用するようになっています。

消費者金融の実体

以前は「サラ金」「街金」んどと呼称されるためイメージはあまりよくはなかった。むしろ悪かった。ところがバブルが崩壊してかたニーズが高まり、さらに人気タレントの起用でイメージはup。武富士のコマーシャルソングは誰もが知るところとなった。

ところが、それを一変させたのは過払い返還請求。そして貸金業規制法の改正が、業界を一変させた。
 それまで武富士は消えてしまって、アコムやアイフルも、いまや銀行が主導する形で、消費者金融市場に徐々に底入れに向かう兆しが見え 始め、活力を吹き返してきた感がある。すでに銀行の消費者ローンの信用供与額は、2011年において6年ぶりに反転している。大手 行が傘下の消費者金融会社と連携して銀行本体での消費者ローン拡大に注力しているほか、異業種の 銀行やネット専業銀行も独自の戦略により顧客の囲い込みを図っている。消費者金融業者のいきのこりは、 改正貸金業法の規制対象外となっている銀行と提携することにあるからだ。消費者金融市場は、銀行傘下にくみこまれ、アコムは三菱UFJ銀行の保証会社となり、イオンクレジットはイオン銀行の保証会社として、貸出に規制のかかる消費者金融会社は貸出残高の減少が続くものの、銀行のブ ランド力や営業網・支店を活かした営業によって、新規貸出が拡大している。まさに、信用保証業務を強化することで、銀行のローン拡大を自らの利益に取り込むビジネスモデルの構築に成功している。

むじんくん・おじぞうさん(無人契約機)

実際には無人・無審査というわけではない。契約を希望する者は、機械による申込受付(信用情報機関の利用同意・本人確認書類の送信・借入申込書の送信・審査項目の入力・借入意思の確認・契約書の記入・送信等)の手続きを行う。通信回線を通じ、女王を受け取った貸金業者が、場合によってはモニターを見ながら、与信審査をすすめ(会話することもある)、店頭での借り入れと何ら変わりなく手続きを完了できる。

テレビのコマーシャルで「ラララ むじんくん」とのうたいで普及した自動契約機は営業時間を店舗の設定より長くしたりして、土日も営業していることから国民の生活に溶け込むように普及した。誰もが利用しやすく、誰もがアクセスしやすくみんなの暮らしになじんでしまった。
大手の銀行と貸金業者は、マーケティングにおいてマス広告や ネット広告で訴求する方法が中心であるほか、モバイルやポイントプログラムを活用した戦略も、最近は普及感がある。

多重債務者の悩み

生活の補充のために借り入れをしたといっても、家族に言えないと感じているのは、自分が責められるから

借金の返済ができなくなった場合、家族に責められるということで悩みを打ち明けられず、嘘の連鎖が始まる。嘘をつきとおすことができない場合は、やはり弁護士に相談することをお勧めする。メールの普及などで、弁護士に債務整理を依頼し完済している人は実に多い。

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パチンコ・競輪・競馬などギャンブルによる借金は家族にもいいにくい。自己破産しても消えないギャンブルの借金。一から出直す気になって債務整理(任意整理)をすることで解決を図ることができます。もちろんそれなりの収入は必要ですが、収入があれば道は開けます。
 


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任意整理とは、裁判所による手続きを経ず代理人が債権者である貸金業者と交渉して、返済が可能な範囲に債務を厳粛して分割払いの支払方法を約して和解契約を締結する方法です。裁判所に申し立てる手続きではないので、弁護士に依頼するだけという手軽さがあります。

今の時代、リボ払いで切り抜けていませんか?

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秘密にしたいのに、債務整理すると家族にバレルのでは?

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家族に知られるのではないか?とか、返済金ができなくなったらどうしよう、などなど・・・。皆さんからよくある質問をピックアップしてみました。
 

 
 

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