債務整理についてもっと詳しく知りたい方は、
「債務整理ガイド」の総合案内ページをご覧ください。
📘 よくあるご質問（債務整理の選び方）
債務整理の方法はどうやって選べばいいですか？
借金の総額・収入・資産・家族構成などを総合的に見て判断します。無料相談で一緒に整理していくことが可能です。
収入が少ないと自己破産しか選べませんか？
必ずしもそうではありません。収入が少なくても、返済原資が確保できれば任意整理や個人再生が可能な場合もあります。
家族構成は手続きの選択に関係ありますか？
はい。扶養家族の有無や生活費の状況によって、返済可能額が変わるため、手続きの選択に影響します。
将来の収入見込みも考慮されますか？
はい。個人再生などでは、今後の安定収入が見込めるかどうかが重要な判断材料になります。
自分で判断するのが難しいです。
ご安心ください。無料相談で状況を丁寧にお伺いし、最適な方法をご提案します。一人で悩まずご相談ください。
「どれを選べばいいの？」に答える、債務整理の選び方ガイド。
債務整理には任意整理・個人再生・自己破産といった方法がありますが、どれが最適かは人によって異なります。
借金の総額、収入、財産、家族構成など、さまざまな要素をもとに判断する必要があります。
このページでは、債務整理の選択基準と判断ポイントをわかりやすく解説します。
- 判断材料: 借金の総額／毎月の返済可能額／財産の有無／家族への影響
- 支援体制: 辞任しない方針／全国対応／無料相談／再依頼もOK
- 読了メリット: 自分に合った債務整理の方法を選ぶための視点が得られます
Q. 債務整理の方法はどうやって選べばいいですか？
A. 借金の総額・収入・財産の有無・生活状況などをもとに、返済可能性や保有資産を考慮して選びます。
Q. 任意整理と個人再生、どちらが向いていますか？
A. 安定した収入があり、返済原資があるなら任意整理、借金が多く返済が難しいが住宅を守りたいなら個人再生が向いています。
Q. 自己破産は最後の手段ですか？
A. 自己破産は返済が不可能な場合に選ばれる手続きですが、生活再建のための正当な選択肢のひとつです。
Q. 自分に合った方法がわかりません。
A. 無料相談で状況を整理しながら、弁護士が最適な方法をご提案します。ひとりで悩まず、まずはご相談ください。
債務整理の体験談
任意整理｜男性32歳・美容師・6件280万円
車やバイクの購入で借金が膨らみ、返済が困難に。
店長としての昇進直後にコロナ禍で収入が激減し、大学の学費のための借入が裁判にまで発展。
ロイヤーズロイヤーズに相談し、返済原資の明確な提示と弁護士の対応により安心して任意整理を依頼。
返済途中から増額し、予定通りに完済。
「給料日には真っ先に振り込む癖」がついたことで、事業主としての土台を築くステップになりました。
個人再生手続｜男性47歳・大型ダンプ運転手・8件780万円
家族7人を支える中、収入減と借金の連鎖で生活が限界に。
友人の紹介でロイヤーズロイヤーズに相談し、個人再生手続で毎月の支払が半分以下に。
弁護士の丁寧な説明と返済管理により、安心して生活を立て直すことができた。
「債務整理をしなかったら、今頃どうなっていたかわからない」と語るほど、人生を変える選択となりました。
弁護士の支援で再出発できた体験談
個人再生手続｜男性35歳・会社員・9件680万円
浪費とローンで借金が膨らみ、複数の司法書士・弁護士に依頼するも辞任が続き、4回目の債務整理でロイヤーズロイヤーズに相談。
自己破産を希望していたが、弁護士から「方針は生活状況を見て決める」と提案され、個人再生手続に。
裁判所からの訴状が相次ぐ中、迅速な対応で差押えを回避。
経過利息の説明や、費用の支払い方法なども丁寧に案内され、最終的に返済計画通りに完済。
「最初から弁護士に相談していれば…」と振り返る、深い学びと再生の体験。
個人再生手続｜男性32歳・営業職・10件680万円
ギャンブルや浪費で借金が膨らみ、任意整理・個人再生ともに失敗。
弁護士に辞任され、差押え寸前の状況でロイヤーズロイヤーズに再相談。
経過利息を抑えるための費用支払い方法や、生活改善の指導を受け、生活収支の見直しと意識改革が実現。
弁護士の助言で自分を見つめ直し、返済計画通りに完済。
「弁護士の支援がなければ、今の自分はなかった」と語る、再生の記録。
弁護士だからこそ解決できた債務整理体験談
任意整理｜男性40歳・ライター・7件320万円
体調不良で債務整理途中に辞任され、再びロイヤーズロイヤーズに相談。
前回との違いに戸惑いながらも、弁護士による返済管理の仕組みに納得。
各債権者への返済スケジュールや弁護士費用の扱いも明確で、安心して進めることができた。
収入が少ない月には柔軟な対応もあり、前倒しで完済。
「あの時相談して本当によかった」と実感できた再出発の体験。
個人再生手続｜女性60歳・販売員・9件450万円
息子の度重なる金銭要求で借金が膨らみ、夫に内緒で借入を重ねた末に限界に。
司法書士に相談するも辞任され、個人再生手続の存在を知りロイヤーズロイヤーズへ。
保険の解約返戻金が使えない状況でも、弁護士の判断で最適な手続きを提案。
息子の問題は残るものの、借金問題はすべて解決。
「専門家でなければ無理だった」と語る、人生を立て直すための選択。
債務整理の方法の選択は、専門家のアドバイスに従うこと
債務整理の種類には、任意整理・個人再生手続・自己破産があります。官報に掲載されるという理由で個人再生手続きや自己破産をしたくないという方であっても、今後払っていける返済のための原資が見込めるかどうかは債務整理にとって肝心なことです。本当は個人再生手続きがぴったり合っていたのに、ムリして任意整理（分割和解）を選択したとしても続かなければ方針を変更したり、しまいには代理人を辞任されてしまい、まごまごしているうちに給料の差押えになりやむなく自己破産を選択せざる得ないということがあります。そうならないためにも、債務整理のご相談時には、弁護士に対して現状を的確に把握してもらい、どうな方法で債務整理をすべきか、そのアドバイスに従うことが大事です。相談時に必要となる書類は こちらからダウンロードできます。書き込み用紙セット（メール送信用）.pdf
ヤミ金は受けてもらえないなどと考えず、ヤミ金も含めてご相談ください。
債務整理の方法（任意整理・個人再生手続・自己破産）の選択基準（ポイント）
債務整理の手続きを選択する際は、借金の総額や債務件数、債務整理に充てることが毎月確実な金額を確認します。収入状況、財産状況、収入から生活経費を差し引いた残りの額を計算してみて支払い能力の有無、返済能力があるとしても、どの程度の金額を債務整理に充てることが可能かなどを考慮して、任意整理、個人再生、自己破産のいずれかを選択します。
まず、収入があるのかないのか
財産もなく収入がないのであれば自己破産です。支払い能力が全くない場合は自己破産しかありません。ただし債務整理後に仕事が見つかった場合は、自己破産から任意整理または個人再生手続きの変更が可能になる場合があります。財産を整理してもなおかつ借金が残り、将来的に支払えない場合（収入の見込みが立たない）も自己破産になります。収入があっても扶養家族などが多く生活経費がかかってしまい返済原資の見込みのない方は自己破産となります。また相続により借金ができたという方は、亡くなったことを知った日から3か月以内に家庭裁判所に申述することで借金を引き継がなくてすみます。もっとも相続とは被相続人のプラスの財産もマイナスの財産も引き継ぐことになりますので、マイナスの財産が多い場合には、相続放棄を利用することで借金（債務）の心配はなくなります。
借金の総額・債務件数も大事なポイント 返済しなければならない債務をすべて弁護士に申告した上で債務整理の対象を弁護士と相談の上決める
毎月の収入から生活経費を除くと、いくら残るのか、その金額で債務整理の方法は決まるといっていいでしょう。収入があっても、借金の総額が多いと3年程度で返済することは困難な場合があります。そういった場合に個人再生手続きにより借金お額を大幅に減額して返済していく方法を検討します。必ず自分の希望で債務整理の方法を決めるのではなく、生活状況は、任意整理をやりたいがために生活経費を少なく見積もるのではなく、ありのままの支出状況を弁護士に把握してもらい、更に年間を通じて、また先々「〇〇ということがあるので〇〇円くらいがかかってしまう」などということは、必ず弁護士に告げる必要があります。その上で、弁護士がこうしたらいいのではないかといった提案に対して、ご自分でも思ったこと、考えたことを弁護士に話をしてください。その上で債務整理の種類が選択されます。
任意整理と個人再生は、返済を前提にした解決手段であるため、安定した収入があることかどうかが重要になってきます。また、複数の借金について債務整理を検討している場合は、1社でも140万円を超える債務があると司法書士だけでは対応できないため、件数が多い場合や、借金の額が1社でも140万円を超える債務がある場合は、はじめから弁護士に相談することです。債務整理は、自己都合で債務整理の対象から除外すると失敗（辞任されてしまう引き金の温床）のもとです。
ピッタリ合った債務整理の方法を選択した場合は、ぎりぎりの生活であっても、余裕で返済の継続が可能になります。
早めに債務整理をご相談された方のほとんどは、任意整理（分割和解）という方法で解決ができます。ですが、借入のために借り入れをしてしまったり自己破産になるのは嫌だと思って相談しなかったりしているうちに借金は一度遅れてしまうと、次の返済までになかなか挽回ができないというのが現状です。リボ払いは、便利なようですが借金がなかなか減らないのは、返済金が少なく元金が残ってしまうからです。自分はまだ大丈夫だと思わずに、早めに相談することです。その際は、全ての債務（借金）について弁護士に相談することです。
〇最近、債務整理をやり直したいという方が増えています。どういう理由かははっきりしてます。ピッタリ合った債務整理でスタートしてないからです。破産者マップに掲載されてしまうとか、ブラックリストに登載されるとか、そういったことは二の次にして相談してください。
任意整理に失敗するとどうなるのか
一括返済を要求されたり、訴訟を起こされたりする可能性があります。和解後弁護士又は司法書士が代理人を辞任してしまった場合、延滞してしまうと一括の請求を受けることになります。訴訟を起こされると給与の差押も心配しなければなりません。こういった事態を引き起こすことになるのは、そもそもはじめから債務整理の手続きの選択がぴったり合ってなかったことが原因の場合がほとんどです。せっかく3～5年のうちに完済できるものも完済できなくなります。
債務整理をやり直すことは可能です。再び債務整理を始める場合は、弁護士に依頼すること、返済管理も弁護士に一本化することをお勧めします。
債務整理の途中で辞任された場合のやり直しは、こちらをご覧ください。 ▶ 債務整理辞任による悩みを解決
また、一度債務整理で完済しても、再び借金ができてしまったという方も債務整理はやり直すことができます。信用が回復してない期間は違法業者でもなければなかなか貸してくれません。それでも借りてしまったという場合もあるでしょう。自己破産や個人再生手続きは、期間の問題もあるので、弁護士に債務整理を相談してください。もちろんヤミ金（違法業者）も含めての相談です。債務整理をやり直して、再び生計を立てなおしましょう！ 債務整理のやり直しはこちらをご覧ください。 ▶ 債務整理のやり直し｜歓迎します
正しく債務整理をするとは,手続きの方法を間違わないこと
📘 ご依頼者の声（住宅ローン滞納からの再建事例）
個人再生手続・住宅ローン特則を利用｜42歳・男性・会社員・債権者7件・総額600万円
子ども4人を育てながら、借り入れを繰り返すうちに住宅ローンの返済も困難に。
「家だけは守りたい」との思いから個人再生手続を選択しましたが、妻に内緒だったため家計が回らず、入金が滞る事態に。
自己破産の可能性を前に、ようやく妻に相談。家計管理を妻が担うことで、返済計画通りに完済できました。
今では住宅ローンも順調に返済でき、教育費の貯金も可能に。債務整理をきっかけに、夫婦で将来を話し合えるようになりました。
個人再生手続・住宅ローン特則を利用｜48歳・男性・父の会社に勤務・債権者8件・総額900万円
自営業の収入減と家族の支援が望めない状況で、住宅ローンの返済も困難に。
家の売却も考えましたが、個人再生手続を知り相談。清算価値が高く、借金の減額幅は小さかったものの、3年間の返済計画を完了。
妻の協力もあり、家を手放すことなく生活を立て直すことができました。
任意整理｜32歳・男性・美容師・債権者6件・総額280万円
車やバイクの購入で借金が膨らみ、コロナ禍で収入も減少。
債権者からの訴訟通知に追い詰められ、ロイヤーズロイヤーズに相談。
すべての債権者と交渉が成立し、返済計画を明確にしたことで、仕事に集中できるように。
予定通りに完済し、「計画的に返済できる安心感が何より大きかった」と語っています。
債務整理を正しく活用｜債務整理の手続きの選択を間違わないための注意事項
債務整理は、単に借金（債務）を解決するだけではなく、傾いてしまった生計を立て直すことまでを目的とします。そのために弁護士はご依頼者（債務者）の生活経費まで立ち入ってアドバイスします。そして債務整理をすることによって、豊かに暮らすための「お金の使い方 借金をしない暮らし」を実現いたします。
借金返済に追われることなく心配のない安定した生活を実現するために、正しく（債務整理の手続きの選択を間違わず、返済原資確保に努める）債務整理をする必要があり、そのために弁護士に対して借金の支払先、将来必要となる支払いなどをすべて話しましょう。
そのうえで弁護士が債務整理の方針（手続きの方法:任意整理・個人再生手続・自己破産）を決めます。あくまでも方針ですから、実際に債務整理を始めてみて手続きの方法について、ご依頼者に確認のうえ決定していきます。
方針については債務者（ご相談者様）の希望や都合で決めるものではなく、債務整理に熟知している弁護士の方針に従うことがベストです。
そのためには何度でもご質問していただきご納得いただいたうえで債務整理を進めることが大事です。
無理な方針・設定（毎月の入金額など）をしてしまうと債務整理を持続することはできません。
そこで、ご相談者様の収入と生活状況に見合った方針・設定（毎月の入金額など）を綿密に検討します。
また、一度決めた方針でも、受任後のに収入減少などの理由で方針の変更・毎月の入金額の再設定などをして無理のない返済を可能にするなど、柔軟に対応いたします。
その結果、他の事務所で債務整理を辞任されてしまった方でも、法律事務所ロイヤーズロイヤーズであれば解決することができます。
債務整理の成功の秘訣｜返済管理
和解したら弁護士辞任の債務整理がもたらすリスク
債務整理の方法選択に関するよくある質問
Q. 任意整理と個人再生はどう違いますか？
A. 任意整理は裁判所を通さず債権者と交渉する方法で、個人再生は裁判所を通じて借金を大幅に減額する法的手続きです。
Q. 自己破産は最後の手段ですか？
A. 必ずしもそうではありません。収入がなく返済原資がない場合は、早期の自己破産が生活再建につながることもあります。
Q. 住宅ローンがある場合はどの方法が適していますか？
A. 持ち家を維持したい場合は、住宅ローン特則付きの個人再生が選ばれることが多いです。
Q. 職業によって選べない方法はありますか？
A. 一部の職業では自己破産中に資格制限があるため、個人再生を選ぶケースもあります。
債務整理の手続きを正しく選択しても債務整理途中でトラブルが起きた場合はどうするのか
債務整理中のトラブルがきっかけで、返済滞納が長期化する場合であっても再和解交渉が可能か方針変更すべきかといった問題になります。
自己破産は別にしても債務整理の最大の不安はまさに和解後の返済中のトラブルにあります。
法律事務所ロイヤーズロイヤーズでは、任意整理や個人再生手続き中でも返済管理を弁護士が行うため、ご依頼者のその時の状況に合わせ債務整理の方針を変更することが可能です。
債務整理中の様々なお悩みを弁護士がサポートいたします。毎月の返済に躓いてもすぐに契約解除（辞任）という心配がないため安心してご相談いただけます。債務整理をしてよかったを実感できるよう、連絡は密に取り合うように心がけてください。
債務整理中のトラブルのご相談は こちらのページをご覧ください ▶ 債務整理中の相談窓口
債務整理の和解後の返済滞納については、こちらのページをご覧ください。 ▶ 債務整理の不安｜和解後の返済滞納
正しい債務整理で生活基盤を盤石にする
自分よがりは正しい債務整理とは言えません。債務整理の手続きを正しく選択することはもちろん大事なのですが、正しく債務整理を行うには、①借金の原因（ムダ遣いやギャンブル、計画性のない買い物の癖など）に真摯に向き合い、②弁護士の指摘を受け入れ③収入から真っ先に返済原資（返済金のこと）を確保して残りのお金で生活していくことを身に付けることが大事です。
債務整理のご相談時には、任意整理や個人再生手続きを選択した場合、収入から生活経費を差し引いた残りのお金を返済原資に充てる計算をしているので、給料が出たらまず返済原資を別勘定にして、残りのお金で生活するようにするとことを忘れなければ、債務整理は順調に進むはずです。
もちろん債務整理中はムダ遣いはできません。ぎりぎりの生活を強いられます。ムダを省いて生計の更生を図ります。生活の基盤を作るということは人生の設計を考える上でも重要なことです。
どうしても返済がきついと感じたら、弁護士に相談することです。その際は自己破産が嫌だとか個人再生手続きは官報に登載されるので嫌だとかということは通用しません。
正しく債務整理をするとは、収入と生活経費の支出、債務総額から、どういった方法が適切かをプロ（弁護士）の目線で診断してもらうことがとても大事です。
家計の収支はとても大事です。金融庁のホームページにも掲載されている家計管理シミュレーターは実にわかりやすく、自分の家計がどうなっているのかを目で確かめることができる便利なものです。ぜひ活用してみてください。債務整理にはとても重要なことです。
金融庁のホームページにある家計管理シミュレーターのサイトはここのアドレスです。
https://www.fsa.go.jp/teach/simulation/household_spending.html
今抱えているご自身の借金の完済まで支払うことになる金利も、 借金シミュレーターからよく把握することができます。
任意整理｜男性32歳・美容師・6件280万円
車やバイクの購入で借金が増え、返済額が膨らんでいく中、美容師として店を任されるようになり「これから返済も楽になる」と思った矢先、コロナ禍で収入が激減。
大学の学費のために借りた債権者からは裁判を起こされ、限界を感じてロイヤーズロイヤーズに相談しました。
毎月の返済金を用意するのが精いっぱいで、支払えない月もありましたが、すべての債権者と和解が成立。
弁護士から完済までの明確なスケジュールを提示され、「早く終わらせたい」という気持ちが芽生え、返済額を途中から増額。
それ以降は一度も遅れずに返済し、予定通りに完済できました。
各債権者への支払いや遅延時の対応も弁護士が行ってくれた安心感があり、仕事に集中できました。
給料日には真っ先に事務所へ振り込む習慣が身につき、ムダな出費を抑え、計画的なお金の使い方ができるように。
今では事業主としてのスタートラインに立てた実感があります。
個人再生手続｜男性47歳・大型ダンプ運転手・8件780万円
要介護の両親、妻、子ども3人と暮らす7人家族。妻は介護のためパート勤務、私は夜間の仕事が減り、月収20万円の月も多く、生活は限界に。
借金の始まりは10数年前、罰金50万円を一括納付するための借入でした。
その後も返済のための借入を繰り返し、気づけば借金は膨らむ一方。
電気屋の友人から「弁護士に相談して早く解決した」と聞き、紹介でロイヤーズロイヤーズに相談。
債務整理のことはよく分からなかったのですが、生活が少しでも楽になればという思いで依頼しました。
弁護士に生活収支を見てもらい、個人再生手続で借金を大幅に減額できると提案されました。
毎月の支払が半分以下になり、借金がすべてなくなるという説明に、希望が見えました。
手続きの進行に合わせて丁寧な説明と返済管理があり、安心して任せることができました。
今思えば、債務整理をしなければ、家族を守れなかったと思います。
収入20万円で7人家族、借金が1000万円近くあった私にとって、債務整理は人生を立て直す唯一の道でした。
紹介してくれた友人にも、心から感謝しています。
法律事務所ロイヤーズロイヤーズの債務整理サポート｜全国対応・辞任なし・返済管理も安心
全国対応・辞任なしの安心サポート
ロイヤーズロイヤーズでは、辞任しない方針を掲げ、全国どこからでもご相談いただけます。返済が難しくなった場合も、再交渉や方針変更で柔軟に対応します。
報告サービスと進捗管理
進捗状況は定期的にご報告。返済状況の管理や債権者とのやり取りもすべて当事務所が代行します。安心して生活再建に集中できます。
初回相談無料・オンライン対応
初回相談は完全無料。LINE・電話・フォームで24時間受付中。来所が難しい方には、オンライン面談も対応しています。
債務整理のサポート＆サービス
ロイヤーズロイヤーズでは、債務整理を安心して進めていただくために、相談・契約・支払・進捗管理・トラブル対応まで、全23ページにわたるサポート体制をご用意しています。
以下の各コーナーから、必要な情報をご確認ください。
1. 債務整理のサポートとサービス窓口
2. 債務整理受任のご契約書
┗ お支払方法のご案内
3. 債務整理のサービス一覧
┗ 進捗確認
コーナー債務整理ガイド
債務整理の基本を知りたい方へ。手続きの種類やメリット・デメリット、相談のタイミング、よくある質問まで、初めての方にもわかりやすく解説しています。
✔ 基本ガイド
✔ 相談時期
✔ 手続きと選び方
- ✔ 債務整理で借金返済がラクになる
- ✔ 任意整理と個人再生手続の違いについて
- ✔ 返済原資で決まる債務整理の方法
- ✔ 債務整理の方法の選択基準
- ✔ 債務整理のデメリットとメリット
- ✔ 債務整理で弁護士が役立つとき
- ✔ 債務整理の成功の秘訣｜返済管理
- ✔ 債務整理の不安｜和解後の返済滞納
- ✔ 債務整理専門ならではの解決方法
- ✔ 債務整理｜差押えの対処方法
- ✔ 債務整理中のヤミ金相談119
- ✔ 過払い金の実情
✔ よくある質問コーナー
- ✔ 債務整理の質問の総合案内
- ✔ よくある質問｜任意整理編
- ✔ よくある質問｜個人再生手続編
- ✔ よくある質問｜自己破産編
- ✔ 債務整理用語
- ✔ 債務整理の体験談
- ✔ 債務整理申込フォーム
債務整理のご相談実績
全国対応・辞任しない支援体制で、85%以上の方が完済に向けて前進しています。
残りの方も、収入状況や借入額などの事情に応じて、個人再生や自己破産などの法的手続きや公的支援制度を活用しながら、生活再建に向けた支援を継続しています。
また、任意整理後に再和解交渉を行うことで、完済に至るケースも多く、途中で手続きを変更することなく、最後まで支援を続ける体制が整っています。
「辞任しない」「途中で見放さない」ことが、当事務所の支援方針です。
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相談前に準備しておくとよい情報
ご相談時には、債権者の数や借入総額、辞任された経緯などをお伝えいただけると、よりスムーズにご案内できます。
土日祝の対応について
事前予約をいただければ、土日祝のご相談も可能です。スマホ面談や郵送対応もご利用いただけます。
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家賃・光熱費の滞納、失職、病気などでお困りの方へ。
法律事務所ロイヤーズロイヤーズでは、実行金の支払いを2か月後からにできる支援制度をご用意しています。
- 受任時の実費は 11,000円（特別な場合は 1,000円〜）
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「今すぐ債務整理を始めたいけど、お金がない…」という方も、
理由を添えてお申し込みいただければ、すぐに対応可能です。
【制度名】 今すぐ始められる債務整理支援制度（実行金は2か月後から）
【開催期間】 2025年5月1日より継続実施中（終了日未定）
【主催】 法律事務所ロイヤーズロイヤーズ（全国対応）