自己破産とは？借金をゼロにして生活を立て直す法的手続き｜手続きの流れ・影響・免責の仕組みを弁護士がやさしく解説
借金の返済が難しくなったとき、自己破産という法的手続を選ぶことで、借金をゼロにすることが可能です。
このページでは、自己破産の基本的な仕組みや手続きの流れ、生活への影響について、弁護士がわかりやすく解説します
初めての方でも安心して読めるよう、メリット・デメリットも含めてご紹介します。
債務整理についてもっと詳しく知りたい方は、
「債務整理ガイド」の総合案内ページをご覧ください。
📘 よくあるご質問（自己破産の基本情報）
自己破産とはどんな制度ですか？
借金の返済が困難になったとき、裁判所に申し立てて借金の支払い義務を免除してもらう制度です。
自己破産するとどんなメリットがありますか？
借金の支払い義務が免除されることで、生活を立て直すチャンスが得られます。取立ても止まります。
自己破産にはデメリットもありますか？
一定の財産を手放す必要があり、信用情報に事故情報として登録されます。ただし日常生活に支障はほとんどありません。
手続きの流れはどうなっていますか？
弁護士への相談→申立て準備→裁判所への申立て→免責審尋→免責決定、という流れで進みます。
自己破産しても生活は続けられますか？
はい。家財道具や生活に必要な財産は原則として残せます。就職や戸籍にも影響はありません。
債務整理の次の一歩を選ぶ
実際の体験談で共感し、よくある質問で不安を解消し、用語解説で理解を深めましょう。
自己破産や個人再生を検討する方にも、安心して進められる情報をまとめています。
自己破産のしくみ、やさしく解説します。
自己破産は、借金の返済が難しくなった方が生活を立て直すための制度です。
このページでは、制度の基本・手続きの流れ・生活への影響を、初めての方にもわかりやすくご紹介します。
- 対象読者: 自己破産について基本から知りたい方
- 内容構成: 制度のしくみ／手続きの流れ／生活への影響／メリット・デメリット
- 読了メリット: 自己破産の全体像がつかめ、不安が軽くなります
Q. 自己破産とはどんな制度ですか？
A. 借金の返済が困難な方が、裁判所に申し立てることで借金の支払い義務を免除してもらう制度です。
Q. 自己破産の手続きはどのように進みますか？
A. 相談→申立準備→裁判所へ申立→審尋→免責決定、という流れが一般的です。
Q. 自己破産すると生活にどんな影響がありますか？
A. 一定期間の職業制限や信用情報への登録がありますが、生活に必要な財産は守られる場合もあります。
Q. 自己破産のメリットとデメリットは？
A. 借金が免除されるのが最大のメリットです。一方で、信用情報への登録や一部の職業制限などのデメリットもあります。
弁護士の支援で再出発できた体験談
個人再生手続｜男性35歳・会社員・9件680万円
浪費とローンで借金が膨らみ、複数の司法書士・弁護士に依頼するも辞任が続き、4回目の債務整理でロイヤーズロイヤーズに相談。
自己破産を希望していたが、弁護士から「方針は生活状況を見て決める」と提案され、個人再生手続に。
裁判所からの訴状が相次ぐ中、迅速な対応で差押えを回避。
経過利息の説明や、費用の支払い方法なども丁寧に案内され、最終的に返済計画通りに完済。
「最初から弁護士に相談していれば…」と振り返る、深い学びと再生の体験。
個人再生手続｜男性32歳・営業職・10件680万円
ギャンブルや浪費で借金が膨らみ、任意整理・個人再生ともに失敗。
弁護士に辞任され、差押え寸前の状況でロイヤーズロイヤーズに再相談。
経過利息を抑えるための費用支払い方法や、生活改善の指導を受け、生活収支の見直しと意識改革が実現。
弁護士の助言で自分を見つめ直し、返済計画通りに完済。
「弁護士の支援がなければ、今の自分はなかった」と語る、再生の記録。
弁護士だからこそ解決できた債務整理体験談
任意整理｜男性40歳・ライター・7件320万円
体調不良で債務整理途中に辞任され、再びロイヤーズロイヤーズに相談。
前回との違いに戸惑いながらも、弁護士による返済管理の仕組みに納得。
各債権者への返済スケジュールや弁護士費用の扱いも明確で、安心して進めることができた。
収入が少ない月には柔軟な対応もあり、前倒しで完済。
「あの時相談して本当によかった」と実感できた再出発の体験。
個人再生手続｜女性60歳・販売員・9件450万円
息子の度重なる金銭要求で借金が膨らみ、夫に内緒で借入を重ねた末に限界に。
司法書士に相談するも辞任され、個人再生手続の存在を知りロイヤーズロイヤーズへ。
保険の解約返戻金が使えない状況でも、弁護士の判断で最適な手続きを提案。
息子の問題は残るものの、借金問題はすべて解決。
「専門家でなければ無理だった」と語る、人生を立て直すための選択。
自己破産とは、裁判所に申立をして、借金全額の支払いにつき免除してもらう方法です。
租税や悪意の不法行為に基づく債務などは、免責許可（借金を免除してもらうこと）にはなりませんが、それ以外の借金は、支払わなくてよくなります。
自己破産をしても基本的には日常生活に特段の影響はありません。
※法律事務所ロイヤーズロイヤーズでは任意整理から自己破産に変更することができます。着手金の二重払いもありません。
📘 ご依頼者の声（住宅ローン滞納からの再建事例）
個人再生手続・住宅ローン特則を利用｜42歳・男性・会社員・債権者7件・総額600万円
子ども4人を育てながら、借り入れを繰り返すうちに住宅ローンの返済も困難に。
「家だけは守りたい」との思いから個人再生手続を選択しましたが、妻に内緒だったため家計が回らず、入金が滞る事態に。
自己破産の可能性を前に、ようやく妻に相談。家計管理を妻が担うことで、返済計画通りに完済できました。
今では住宅ローンも順調に返済でき、教育費の貯金も可能に。債務整理をきっかけに、夫婦で将来を話し合えるようになりました。
個人再生手続・住宅ローン特則を利用｜48歳・男性・父の会社に勤務・債権者8件・総額900万円
自営業の収入減と家族の支援が望めない状況で、住宅ローンの返済も困難に。
家の売却も考えましたが、個人再生手続を知り相談。清算価値が高く、借金の減額幅は小さかったものの、3年間の返済計画を完了。
妻の協力もあり、家を手放すことなく生活を立て直すことができました。
任意整理｜32歳・男性・美容師・債権者6件・総額280万円
車やバイクの購入で借金が膨らみ、コロナ禍で収入も減少。
債権者からの訴訟通知に追い詰められ、ロイヤーズロイヤーズに相談。
すべての債権者と交渉が成立し、返済計画を明確にしたことで、仕事に集中できるように。
予定通りに完済し、「計画的に返済できる安心感が何より大きかった」と語っています。
任意整理｜女性 42歳・デザイン業・7件・総額230万円
以前20代のころに、借入が進んでしまい自己破産を経験しています。その後、震災後の給与の減額と父親の病気のため生活費が不足してしまい、借りてしまったのがきっかけでした。
父の病気が重く、母は看病のために働きに行くことができず、両親は自分が借金をして生活費を工面していることはわかっていましたが、どうにもなりませんでした。裁判所から訴状が届くようになり、司法書士の先生に依頼しましたが、どうしても毎月の支払いができず滞納してしまい、辞任されてしまいました。
法律事務所ロイヤーズロイヤーズでは、前の先生より毎月の金額は低い設定だったので「これなら払える」と思ったのですが、思いがけない出費が多く、また払えずにいたところ、自己破産を勧められたこともありました。
ですが、ちょうどデザイン関係の仕事に就くことができたので、債務整理の方針を任意整理にしてもらい、再び和解交渉をしてもらいました。しかしその間に父が亡くなり、せっかく和解してもらったのに2回返済が遅れてしまい、損害金利がついてしまうため、放置すると借金が膨らんでいくと説明を受けました。
やはり自己破産に切り替えるべきだと言われましたが、過去に破産した経験があるため、もう一度申立てることには躊躇がありました。そこで「もう一度だけチャンスが欲しい」とお願いして、再和解交渉を依頼しました。結局、最初の司法書士の先生に依頼してから4度目の再和解交渉です。
それでも粘り強く交渉していただき、長期分割で払っていくことになりました。毎月の返済に遅れたくないと思っても、隔月の支払いになることもありますが、先生が先を見越して毎月の返済金を少なくなるように和解してくれたので、何とか遅れながらも返済が続いています。
遅れるたびに完済日は先延ばしになりますが、今は母と二人暮らしで、完済の日を心待ちにしています。毎月、法律事務所ロイヤーズロイヤーズから届く残高のメールを見るたびに、亡くなった父が気にしていた債務整理のことを仏前に報告しています。
何度もやり直した返済計画ですが、それだけに完済の日を迎えるのが楽しみです。弁護士の先生が「借金整理が終わったらお母さんを温泉に連れていけるといいですね」と言ってくれたことが、その時は夢のように思えましたが、いよいよ現実になるときが目前です。
自己破産とは、支払い不能状態
自己破産とは裁判所で債務を免除してもらう手続き
裁判所で、支払っていく能力がないと判断されると免責が許可され債務を支払う必要がなくなります（税金等は免責になりません）
裁判所に「破産申立書」を提出して「免責許可」というのをもらうことで税金等の債務は除いて、借金を是悪露にしてもらえる法定手続きです。
自己破産ができるのは、あくまでも支払い不能という状態になった場合です（破産法２条１１項）。収入が返済に追いつかず生活していく経費がやっとか、不足するような状態であれば、返済どころではありませんね。収入があったとしても生活経費を除外してのころお金がほとんどない状態では、返済不能としかいいようがありません。でも、少しバイトでもして収入を増やすことができるようであれば、任意整理や再生手続きが可能な場合もあります。自己破産のボーダーラインを専門の弁護士に相談することで、自己破産を回避できたのにという後悔がないようにしたいものです。
財産は手放すことになります
基本的に、価値あるとみなされる財産はお金に換えて、債権者に配当することになります
裁判所にで定める基準（２０万円以下の預貯金）は手元に残すことができます。
家族には影響はありませんが、保証人には影響があります
家族が保証人になっていないければ、家族に影響はありません。家族がローンを組む場合であっても影響はありません。
自己破産による借金問題の解決
●裁判所ですべての債務を免除（免責不許可事由もあります）
●価値ある財産は手放すことに（２０万円以下の預貯金などは手元に残すことができます。
●家族に影響ありません
自己破産は最終手段。デメリットがないわけではありません
まずは、自己破産しなくて済むかどうかを検討することが大事。
自己破産せずに済むのかどうかは、収入と債務額のバランスです。毎月返済に充てることができる返済原資の確定は重要です。今ある借金を、もし借りて返すようになっていたとしたら、あなたは自己破産の入り口かも？決して他人事ではありません。
自己破産か分割和解が可能かについてはこちらをご覧ください。 ▶ 自己破産のボーダーライン
リボ払いにもすっかり慣れて、返済がきつくなったら返済額を減らすことを安易にしてはいませんか？確かに自己破産は、家族にも知られることなく、また職場にも知られずに自分で言わなければバレル心配は少ないでしょう。
ただ新たな借り入れはできないくらいのデメリット。そのデメリットを重く感じるのか、そうでもないと感じるのかはあるでしょう。社会的信用失う破産という事態を回避するために、少しでも収入を増やすことができたら回避できるかもしれません。あきらめずに検討する余地はあると思いませんか？
リボ払いの返済が苦しいと感じたときは、債務整理を開始してもいい状況だと思います。キャッシュレスの時代になり、早めの債務整理で早めに信用を復活させることも重要です。こちらのページをご覧ください。 ▶リボ払いは終わらない借金お入口
▶キャッシュレス社会の要請｜早期信用回復
任意整理｜男性32歳・美容師・6件280万円
車やバイクの購入で借金が増え、返済額が膨らんでいく中、美容師として店を任されるようになり「これから返済も楽になる」と思った矢先、コロナ禍で収入が激減。
大学の学費のために借りた債権者からは裁判を起こされ、限界を感じてロイヤーズロイヤーズに相談しました。
毎月の返済金を用意するのが精いっぱいで、支払えない月もありましたが、すべての債権者と和解が成立。
弁護士から完済までの明確なスケジュールを提示され、「早く終わらせたい」という気持ちが芽生え、返済額を途中から増額。
それ以降は一度も遅れずに返済し、予定通りに完済できました。
各債権者への支払いや遅延時の対応も弁護士が行ってくれた安心感があり、仕事に集中できました。
給料日には真っ先に事務所へ振り込む習慣が身につき、ムダな出費を抑え、計画的なお金の使い方ができるように。
今では事業主としてのスタートラインに立てた実感があります。
自己破産は債務整理の王様？
社会人としての責任を考える
自己破産は人生において大きな問題です。借りたら返すのが当たり前の社会で、自己破産回避を考えるのは当然のこと。
自己破産は代表的な債務整理の一つで、裁判所に申し立てを行うことで借金をすべてチャラにする方法であることは確かです。免責が下りればすべての借金をなくすことができます。そういう意味で、よく自己破産は債務整理の王様といったサイトもよく見かけます。キングオブ債務整理といったところでしょうか。たしかに財産も何もない状態であれば、自己破産の申し立てをしたら、早くて１か月後には免責が下りるという場合もあります。３年、４年かけて借金を返済するよりは、借金が消えてなくなる自己破産は債務整理の王様といえるのかもしれません。ですが借りたら返すのが当たり前の社会で生きている以上、せめて金利をカットし元金を返済する方法こそ債務整理の王道と考えます。
自己破産はだれでもできるわけではありません。借金を帳消しにしようと思って自己破産を希望される方がいらっしゃいますが、売る物も売って、どうやっても返せないという状態で（支払不能）であることが法律上の要件とされています。返そうと思っても収入がなく，現在の収入で生きていくのがやっとで返済するお金がないという状態です。将来借金を返済することが著しく困難である場合に「自己破産」を選択します。 そうはいっても、すぐに「自己破産」と決めてかかるのではなく、法律事務所ロイヤーズロイヤーズでは、まずご相談時に仕事がない場合でも、１か月か２か月でも仕事を探してもらいます。どうしても仕事がみつからない、病気になったなど、収入が望めない場合に債務整理の方針を「自己破産」に決めます。
受任時に、自己破産を予定しても仕事が決まった場合は、任意整理（元金を返済していく方法）に解決のための方針を変更しますので、まずは一人で悩まず弁護士にご相談ください（無料）。ご相談されたほとんどの方が任意整理という方法、または個人再生という方法で借金を返済し完済しています。
個人再生手続｜男性47歳・大型ダンプ運転手・8件780万円
要介護の両親、妻、子ども3人と暮らす7人家族。妻は介護のためパート勤務、私は夜間の仕事が減り、月収20万円の月も多く、生活は限界に。
借金の始まりは10数年前、罰金50万円を一括納付するための借入でした。
その後も返済のための借入を繰り返し、気づけば借金は膨らむ一方。
電気屋の友人から「弁護士に相談して早く解決した」と聞き、紹介でロイヤーズロイヤーズに相談。
債務整理のことはよく分からなかったのですが、生活が少しでも楽になればという思いで依頼しました。
弁護士に生活収支を見てもらい、個人再生手続で借金を大幅に減額できると提案されました。
毎月の支払が半分以下になり、借金がすべてなくなるという説明に、希望が見えました。
手続きの進行に合わせて丁寧な説明と返済管理があり、安心して任せることができました。
今思えば、債務整理をしなければ、家族を守れなかったと思います。
収入20万円で7人家族、借金が1000万円近くあった私にとって、債務整理は人生を立て直す唯一の道でした。
紹介してくれた友人にも、心から感謝しています。
自己破産は誰でもできるのか｜自己破産ができる条件
誰でも申し立てることはできても手続きが開始されるかどうかは別です。裁判所が「支払い不能」と判断した場合にかぎり自己破産の手続きが開始されます。債務の総額が多くても自己破産が認められるわけでもありません。一般的には年収の３分の1以上の負債状況（住宅ローンや車などを除く）だといわれています。
1 収入や財産が不足し、支払不能であると判断されること
2 債務が非免責債権でないこと
3 免責不許可事由に該当しないこと
支払い不能状態であれば、債務が多くてなくても自己破産が認められる場合があります
資産がなく、債務も少ない状態でも、自己破産が認められる場合とは、病気で働けないとか、事情によります。
支払い不能かどうかは、裁判官が負債の額や収入・資産の状況から判断します。ただし支払い不能状態であったとしても借り入れの原因がギャンブルや浪費とい言う場合は「免責不許可事由」ということになり借金は残ります。少しづつでも返済していくことになります。
自己破産の特徴
特徴１ 財産がなければ
早期解決が可能
特徴２ 返済がなくなるため
早期解決が可能家計のやりくりがラクになります
自己破産の不安解消｜みんなから寄せられるよくある質問
皆さんからよく寄せられる質問は、誰もが心配に思っていることだと思います。自己破産に関する質問を特集してありますので是非ご覧ください。 ▶ よくある質問｜自己破産編
債務整理｜よくある質問コーナーではよくある質問を債務整理の種類別に掲載してあります。また債務整理をやってみた方の体験談もご覧ください。不安がなくなり早く債務整理をしたほうがいいという気持ちに切り替わるはずです。こちらをご覧ください。 ▶債務整理の質問の総合案内 ▶ 債務整理の体験談 ▶ 債務整理用語
不安がいっぱいの自己破産。よくある質問。
自己破産のよくある質問を特集してますのでご覧ください。ここに掲載したのは、皆さんから受ける質問の中で、一番多いと思われる質問ベスト4です。自己破産をしたらどうなるのか気になるところですね。 こちらもご覧ください。
▶ よくある質問｜自己破産編
職場に借金があるのですが、職場に知られることはありませんか？
職場からお金を借り入れている場合は、自己破産の申し立ての債務に含めるため勤務先に内緒にするわけにはいきません。自己破産が決定することで解雇するようなことはできないことになっています。ですが、破産が決定しても自発的に返済することはできますが、他にも借金があったことが知られることになります。
家族に知られずに、自己破産できますか？
家族カードを作っている場合、ばれてしまう可能性はあります。自己破産を秘密にしていたい気持ちはわかりますが、破産は人生にとって大きなことですから、家族の援助も検討してみたほうがいいでしょう。少なくとも配偶者には、事前に打ち明けたほうがいいでしょう。
家族には迷惑はかけたくないのですが？
家族が保証人になっていれば、保証人に請求がいってしまいます。家族が保証人になっていなければ迷惑は掛かりません。
賃貸で借りている住まいですが、家を出ていかなければなりませんか？
賃料を未払いにしていれば、債権者は大家さんですから出て行ってくださいということになります。ですが賃料を払っていれば、住んでいられます。
まだまだあるよ。自己破産の質問はこちら自己破産Q&A
コーナー 自己破産
自己破産は、借金の返済が困難な状況において、法的に借金をゼロにする再出発の制度です。
当事務所では、免責不許可事由や資格制限などの複雑な事情にも対応し、生活再建への道を弁護士がしっかりサポートします。
- ✔ 自己破産概要
- ✔ メリット・デメリット
- ✔ 手続の種類
- ✔ 手続のながれ
- ✔ 報告サービス
- ✔ ボーダーライン
- ✔ 免責不許可事由
- ✔ 非免責債権
- ✔ 資格制限とは
- ✔ 自由制限とは
- ✔ 裁判所に納める費用
- ✔ 考える前に
- ✔ シニア世代の自己破産
- ✔ 経験しても債務整理はできる
「債務整理ってどんな手続きがあるの？」と感じた方へ。
下のカルタ風メニューから、気になるテーマを選んでみてください。
任意整理・個人再生・自己破産の違いや、相談のタイミングまで、初めての方でも安心して読めるようにまとめています。
【任意整理 全国】任意整理の専門ページはこちら
債務整理の各ページ紹介｜気になるテーマから読んでみてください。債務整理の各種制度のご案内も併せてお読みください。あなたに合った債務整理が見つかります。
任意整理の途中で辞任されても大丈夫。やり直しで再スタートできます
弁護士に辞任されてしまった方も、正しい債務整理をやり直すことで借金問題は必ず解決できます。
ロイヤーズロイヤーズでは、弁護士が辞任せず完済まで伴走する「債務整理のやり直し」を実施。
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事務所情報・ご案内
債務整理を安心して進めるためには、事務所の体制や費用、サポート内容を事前に知っておくことが大切です。
当事務所では、弁護士が辞任せず、完済までしっかりサポートする体制を整えています。
- ✔ 債務整理の弁護士費用とは
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ご相談時には、債権者の数や借入総額、辞任された経緯などをお伝えいただけると、よりスムーズにご案内できます。
土日祝の対応について
事前予約をいただければ、土日祝のご相談も可能です。スマホ面談や郵送対応もご利用いただけます。
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債務整理についてのご相談は、こちらからどうぞ。
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理由を添えてお申し込みいただければ、すぐに対応可能です。
【制度名】 今すぐ始められる債務整理支援制度（実行金は2か月後から）
【開催期間】 2025年5月1日より継続実施中（終了日未定）
【主催】 法律事務所ロイヤーズロイヤーズ（全国対応）