シニア世代の自己破産を回避する｜年金生活・退職後の借金問題を弁護士が解説
このページでは、シニア世代が自己破産を回避するために検討できる任意整理・個人再生などの選択肢と、注意すべきポイントを弁護士がわかりやすく解説します。
「老後の借金はどうすればいい？」と不安な方に向けて、制度の仕組みと現実的な対応策をご紹介します。
債務整理についてもっと詳しく知りたい方は、
「債務整理ガイド」の総合案内ページをご覧ください。
📘 よくあるご質問（シニア世代の自己破産）
年金しか収入がなくても自己破産できますか？
はい。年金受給者でも返済が困難であれば自己破産は可能です。ただし生活状況の説明が重要になります。
退職金があると自己破産できませんか？
退職金の金額や受取時期によって判断されます。一部が財産とみなされることもあるため、事前の相談が大切です。
自己破産以外に解決方法はありますか？
任意整理や個人再生など、収入や財産状況に応じた他の方法で解決できる場合もあります。
家族に迷惑がかかることはありますか？
原則として本人の手続きであり、家族の財産や信用情報には影響しません。ただし連帯保証人がいる場合は注意が必要です。
高齢でも弁護士に相談できますか？
もちろん可能です。年齢に関係なく、借金問題に悩む方の相談を受け付けています。早めの相談が解決の第一歩です。
債務整理の次の一歩を選ぶ
実際の体験談で共感し、よくある質問で不安を解消し、用語解説で理解を深めましょう。
自己破産や個人再生を検討する方にも、安心して進められる情報をまとめています。
人生で一番大切にしたい老後。豊かに暮らしたい老後。老後の人生を借金問題で台無しにしたくない。そんなあなたに寄り添います。
年金生活・退職後の借金問題に悩む方へ。自己破産以外の選択肢も含めて解説します。
収入が限られるシニア世代にとって、借金の返済は大きな負担です。
しかし、自己破産だけが解決策ではありません。任意整理や個人再生など、状況に応じた選択肢もあります。
このページでは、シニア世代が自己破産を回避するための方法や、自己破産を選ぶ際の注意点を弁護士がわかりやすく解説します。
- 主な選択肢: 任意整理／個人再生／自己破産
- 判断の軸: 年金収入の有無・生活費とのバランス・家族への影響
- 読了メリット: シニア世代に合った借金解決の道筋が見えてきます
Q. 年金しか収入がなくても自己破産できますか？
A. はい、可能です。年金受給者でも返済が困難な場合は、自己破産を申し立てることができます。
Q. 自己破産すると年金は差し押さえられますか？
A. 年金そのものは差し押さえの対象外です。ただし、口座に振り込まれた後の現金は一部差し押さえの対象になる可能性があります。
Q. 高齢でも任意整理や個人再生は可能ですか？
A. 可能です。ただし、安定した収入が必要なため、年金額や生活状況によっては難しい場合もあります。
Q. 自己破産すると子どもに迷惑がかかりますか？
A. 原則として、子どもに借金が引き継がれることはありません。ただし、保証人になっている場合は影響があります。
老後の借金｜債務整理で解決できます
住宅ローンを払っても、住み続けたいマイホーム。住宅ローンの返済終了はいつになっていますか？思ったより稼げなくなったことで住宅ローンの滞納も気になりだしたら、住宅を手放さなければならないほど深刻です。介護が必要となってきた年齢でも住宅ローンを払い続けなければならない現実を受け止めたくないなどと言ってはいられません。早めに弁護士に相談することを強くお勧めします。
子供に援助を求めても、子供の生活が苦しい場合もある。自己責任を自覚し、子供に相談して、子供から弁護士に相談するケースもありますが、子供に言えないこともあるはず。自分が直接弁護士に相談することが、債務整理には大事です。
住宅を、子供に残したいと考えているシニア世代も多い。気持ちはわかるが、子供に借金を残すことになるケースもあるので、自分が借金を返済するまでに何年かかるのかを把握して現実を知ることは大事です。
金融庁の借金シミュレーションで、さっそく自分の今の借金がいつになったら完済できるのか、いくら払って完済できるんかシニア世代だからこそ把握しよう。
こちらのページをご覧ください。 ▶ 金融庁の借金シミュレーター
若いときにキャッシングに抵抗なく借入を経験したシニア世代、思ったより年金が少ないシニア世代、いまシニア世代の自己破産が増加
シニア世代の自己破産の原因には、当然のこと収入の減少が主な理由にあげられます。しかし120歳時代とはいえ80歳を超えると医療費や介護費の増加が生活費の負担を多く占めるようになってきます。80歳になっても若いときに建てたマイホームのローンのリスケジュールを払い続けている方も少なくありません。
年齢とともに働くことができずに延滞する住宅ローンの返済のせいで、年金担保の借入や公共料金が払えずキャッシングが膨らむことは既に30年ほど前から増加しています。貯蓄がありません。
借金も少ないのに、次のようなことに心当たりがあれば、債務整理は他人ごとではありません。
- 年金受給額が少なく、物価は上昇。年金だけでは生活が苦しい。
- 老後資金が少ない（貯蓄ゼロ）
- 住宅ローンの返済が残っている
- 退職金の運用で損失を出してしまったことで借金もできた
- 医療費や介護費の負担が思ったより大きく、年々増加する。
- 子どもの教育費の負担が大きく、子供にも言えず借金だけが残っている
- 詐欺に遭う
- 病気で思うように働けなくなった。生活保護も考える。
- 離婚した子供が孫を連れて帰ってきたら、生活費が増加
- 働けない年齢になっているにもかかわらず、若い時の大盤振る舞いの癖が抜けずに、生活費がかさむ
弁護士の支援で再出発できた体験談
個人再生手続｜男性35歳・会社員・9件680万円
浪費とローンで借金が膨らみ、複数の司法書士・弁護士に依頼するも辞任が続き、4回目の債務整理でロイヤーズロイヤーズに相談。
自己破産を希望していたが、弁護士から「方針は生活状況を見て決める」と提案され、個人再生手続に。
裁判所からの訴状が相次ぐ中、迅速な対応で差押えを回避。
経過利息の説明や、費用の支払い方法なども丁寧に案内され、最終的に返済計画通りに完済。
「最初から弁護士に相談していれば…」と振り返る、深い学びと再生の体験。
個人再生手続｜男性32歳・営業職・10件680万円
ギャンブルや浪費で借金が膨らみ、任意整理・個人再生ともに失敗。
弁護士に辞任され、差押え寸前の状況でロイヤーズロイヤーズに再相談。
経過利息を抑えるための費用支払い方法や、生活改善の指導を受け、生活収支の見直しと意識改革が実現。
弁護士の助言で自分を見つめ直し、返済計画通りに完済。
「弁護士の支援がなければ、今の自分はなかった」と語る、再生の記録。
弁護士だからこそ解決できた債務整理体験談
任意整理｜男性40歳・ライター・7件320万円
体調不良で債務整理途中に辞任され、再びロイヤーズロイヤーズに相談。
前回との違いに戸惑いながらも、弁護士による返済管理の仕組みに納得。
各債権者への返済スケジュールや弁護士費用の扱いも明確で、安心して進めることができた。
収入が少ない月には柔軟な対応もあり、前倒しで完済。
「あの時相談して本当によかった」と実感できた再出発の体験。
個人再生手続｜女性60歳・販売員・9件450万円
息子の度重なる金銭要求で借金が膨らみ、夫に内緒で借入を重ねた末に限界に。
司法書士に相談するも辞任され、個人再生手続の存在を知りロイヤーズロイヤーズへ。
保険の解約返戻金が使えない状況でも、弁護士の判断で最適な手続きを提案。
息子の問題は残るものの、借金問題はすべて解決。
「専門家でなければ無理だった」と語る、人生を立て直すための選択。
📘 ご依頼者の声（住宅ローン滞納からの再建事例）
個人再生手続・住宅ローン特則を利用｜42歳・男性・会社員・債権者7件・総額600万円
子ども4人を育てながら、借り入れを繰り返すうちに住宅ローンの返済も困難に。
「家だけは守りたい」との思いから個人再生手続を選択しましたが、妻に内緒だったため家計が回らず、入金が滞る事態に。
自己破産の可能性を前に、ようやく妻に相談。家計管理を妻が担うことで、返済計画通りに完済できました。
今では住宅ローンも順調に返済でき、教育費の貯金も可能に。債務整理をきっかけに、夫婦で将来を話し合えるようになりました。
個人再生手続・住宅ローン特則を利用｜48歳・男性・父の会社に勤務・債権者8件・総額900万円
自営業の収入減と家族の支援が望めない状況で、住宅ローンの返済も困難に。
家の売却も考えましたが、個人再生手続を知り相談。清算価値が高く、借金の減額幅は小さかったものの、3年間の返済計画を完了。
妻の協力もあり、家を手放すことなく生活を立て直すことができました。
任意整理｜32歳・男性・美容師・債権者6件・総額280万円
車やバイクの購入で借金が膨らみ、コロナ禍で収入も減少。
債権者からの訴訟通知に追い詰められ、ロイヤーズロイヤーズに相談。
すべての債権者と交渉が成立し、返済計画を明確にしたことで、仕事に集中できるように。
予定通りに完済し、「計画的に返済できる安心感が何より大きかった」と語っています。
任意整理｜女性 42歳・デザイン業・7件・総額230万円
以前20代のころに、借入が進んでしまい自己破産を経験しています。その後、震災後の給与の減額と父親の病気のため生活費が不足してしまい、借りてしまったのがきっかけでした。
父の病気が重く、母は看病のために働きに行くことができず、両親は自分が借金をして生活費を工面していることはわかっていましたが、どうにもなりませんでした。裁判所から訴状が届くようになり、司法書士の先生に依頼しましたが、どうしても毎月の支払いができず滞納してしまい、辞任されてしまいました。
法律事務所ロイヤーズロイヤーズでは、前の先生より毎月の金額は低い設定だったので「これなら払える」と思ったのですが、思いがけない出費が多く、また払えずにいたところ、自己破産を勧められたこともありました。
ですが、ちょうどデザイン関係の仕事に就くことができたので、債務整理の方針を任意整理にしてもらい、再び和解交渉をしてもらいました。しかしその間に父が亡くなり、せっかく和解してもらったのに2回返済が遅れてしまい、損害金利がついてしまうため、放置すると借金が膨らんでいくと説明を受けました。
やはり自己破産に切り替えるべきだと言われましたが、過去に破産した経験があるため、もう一度申立てることには躊躇がありました。そこで「もう一度だけチャンスが欲しい」とお願いして、再和解交渉を依頼しました。結局、最初の司法書士の先生に依頼してから4度目の再和解交渉です。
それでも粘り強く交渉していただき、長期分割で払っていくことになりました。毎月の返済に遅れたくないと思っても、隔月の支払いになることもありますが、先生が先を見越して毎月の返済金を少なくなるように和解してくれたので、何とか遅れながらも返済が続いています。
遅れるたびに完済日は先延ばしになりますが、今は母と二人暮らしで、完済の日を心待ちにしています。毎月、法律事務所ロイヤーズロイヤーズから届く残高のメールを見るたびに、亡くなった父が気にしていた債務整理のことを仏前に報告しています。
何度もやり直した返済計画ですが、それだけに完済の日を迎えるのが楽しみです。弁護士の先生が「借金整理が終わったらお母さんを温泉に連れていけるといいですね」と言ってくれたことが、その時は夢のように思えましたが、いよいよ現実になるときが目前です。
キャッシュレス時代｜シニア世代に増加する自己破産
1：どうしてそこまで借金が膨らんだのか、
若いときのクレジットやキャッシングの付けが、定年後に重くのしかかる
シニア世代ともなると、家族で旅行に行ったり、孫におもちゃを買ってあげたり退職後は悠々自適の生活のハズ。ところが今高齢者に自己破産が広がっています。クレジットカードやキャッシングがきっかけで膨らみ続けた借金が気が付いてみると５００万超えに。
2：シニア世代でもカードローンを使いまくっている
多重債務は無計画な若い世代の問題とされていたというのは、昔の話。今は、働き盛りの中年や退職したシニア世代でも、息子や娘のために、ついつい使ってしまったというカードローンが膨らみ、返済しきれない状況に。若い世代を馬鹿にできないシニア世代の自己破産は意外に増えています。
3：銀行からと安心して借り入れをした結果・・・・
銀行からの借入と思って安心したが、収入が追い付かないとやはり自己破産
クレジットカードの借入で、知らない間に借金が膨らみ、消費者金融からも借り入れができないほどに。そこでテレビのコマーシャルでも見かける銀行から借り入れをして一本化に。ところが定年ともなると収入はそれほどなく、銀行ローンの返済も遅延するように・・・。気が付いてみれば自己破産しかなくなっているというケースは、どこにでもあるようなケースになっています。
総量規制の弊害か？なぜか増えたシニア世代の自己破産
70歳を超えてから、裁判所へ行って自己破産手続きを取る方が多い理由は、家族に迷惑をかけるよりひっそりと自己破産をした方がいいという考えからです。もちろん返済のために働くということは、肉体的にも精神的にも負担が大きいからという点はあります。
自己破産者が増加した理由としては、銀行が個人向けのカードローンに力を入れたことが社会情勢として理由の一つにあげられます。
街を歩いていると、昔の武富士やプロミス、アコムが一時姿を消して銀行の貸し付けの看板を見かけるようになったと思いませんか。それからまた数年たって、銀行傘下の貸金業者などの看板が目立つようになりました。
実際に、債務整理の相談をしていると、銀行のカードローンを複数利用している方が増えました。
そして和解交渉をしてみて思うことですが、銀行から代位弁済した会社は、３６回以内でなければだめだとか、遅延損害金は絶対負けられないとか、そういった会社ばかりが目立ちます。
しかし、明らかに過剰融資だと思われるケースも多く、支払い可能であるかの審査をちゃんとおこなっているのかと、思えるような貸付です。
シニアになってもあきらめない。人生120歳時代を自分の責任で生きる
債務整理を自分の生活に取り組み、無理なく返済。
毎月の返済額を減らす方法で完済を目指す任意整理。
法律事務所ロイヤーズロイヤーズでは、返済額を少なくして、毎月の返済でお悩みの負担を軽減できるように粘り強く交渉しています。
シニア世代の借金の悩みは、相続問題と相まって子供にも言えずご夫妻で悩んでいるケースも。
今やクレジット社会になって、思わぬ負債を抱え込むのは、便利と思って変更したリボ払いによる返済金の変更。
リボ払いは、思わぬ借金を抱えてしまう温床になっています。
意外と自分だけが・・・と悩んでいませんか。
シニア世代でもご夫婦が協力し合って完済している方も結構多いものです。借金の理由よりも、心を切り替えて法的手続きにより解決がつく場合があるということです。
むかしは「弁護士に相談している」ということが引け目となり債務整理に暗いイメージがついていました。でも今の世の中は「返済に困ったら弁護士に相談して債務整理する」という人が増加しています。一人で悩まずまずは相談です。
初めての債務整理はこちら
年金担保 低金利で便利に使えるってホント？
60才～80才をターゲットに。なぜターゲットにされるのか。
公的な融資ももちろん存在します。年金を担保に融資を受ける「年金担保貸付」だとかなり低金利で融資を受けることが出来るのはみんな知っていること。
ただし、意外と利用条件も厳しくなります。しかし年金を担保に入れるなどに抵抗感はないのでしょうか。そこで「無担保・無保証人で本人の契約だけで利用できるローン」であれば、誰もが借り入れを考えると思いませんか。でもリスクは本当にないのでしょうか。
結局借金 には変わりはありません。金利が問題です。返済できなければ自己破産になってしまいます。シニア世代は、若いころと違って体を張って働くなんて言うことはできません。
📘 シニア世代の債務整理体験談
任意整理｜男性 65歳・タクシードライバー・9件・総額190万円
離婚後の一人暮らしで、若い頃の借金を一度完済したものの、長年勤めた店が閉店し、再就職も決まらず退職金を使い果たしてしまいました。家賃も滞納し、引っ越しもできない状況で再び借入を始め、借金が雪だるま式に増加。
ロイヤーズロイヤーズに相談したところ、就職が決まらなければ自己破産も視野に入ると言われましたが、タクシードライバーとして再就職が決まり、家賃滞納分も債務整理に含めてもらい、借家の更新も可能に。
現在は全社と和解が成立し、弁護士を通じて順調に返済を継続中です。
任意整理｜男性 72歳・6件・総額305万円
妻の癌治療費のために借金が増え、司法書士に依頼して任意整理をしていましたが、自身の糖尿病悪化で返済が困難となり辞任されました。
ロイヤーズロイヤーズに相談した際、自己破産も検討すべきと言われましたが、弁護士から「親戚への返済は債務整理後に」と助言を受け、親戚にも計画を説明。理解を得て、任意整理を継続することができました。
弁護士が持病を考慮して長期分割和解を組んでくれたことで、無理のない返済が可能に。今では前倒し完済も視野に入っており、親戚も安心してくれています。
任意整理｜男性32歳・美容師・6件280万円
車やバイクの購入で借金が増え、返済額が膨らんでいく中、美容師として店を任されるようになり「これから返済も楽になる」と思った矢先、コロナ禍で収入が激減。
大学の学費のために借りた債権者からは裁判を起こされ、限界を感じてロイヤーズロイヤーズに相談しました。
毎月の返済金を用意するのが精いっぱいで、支払えない月もありましたが、すべての債権者と和解が成立。
弁護士から完済までの明確なスケジュールを提示され、「早く終わらせたい」という気持ちが芽生え、返済額を途中から増額。
それ以降は一度も遅れずに返済し、予定通りに完済できました。
各債権者への支払いや遅延時の対応も弁護士が行ってくれた安心感があり、仕事に集中できました。
給料日には真っ先に事務所へ振り込む習慣が身につき、ムダな出費を抑え、計画的なお金の使い方ができるように。
今では事業主としてのスタートラインに立てた実感があります。
誰にも言えない借金。でもみんながやってる債務整理。
まず、債権者毎の残高、そして生活収支の情報を以て債務整理の相談をしてみる。
シニア世代となれば、若いころのカードローンが膨らんで、カードローンの借り入れに歯止めが止まらない結果自己破産になるとか、手放したくないマイホームの住宅ローンに充てるための借入であったりとか、病気で働けないなど、シニア世代ともなれば、こういった理由が多いものです。しかしいえることは収入より支出が多かったからこういう結果になったということ。
意外と知られていないようですが、借金を家族に打ち明けることができず、ストレスが高じて精神病になるとか、パニックなるとかこういったことが原因で自己破産が増加しています。
誰にも言いたくないヒミツにしたい借金ですが、昔は、家族で借金をどうしようかと相談する光景もあったのですが、今は夫婦でも「絶対に言えない」と言った関係から自己破産は広がっています。
個人再生手続｜男性47歳・大型ダンプ運転手・8件780万円
要介護の両親、妻、子ども3人と暮らす7人家族。妻は介護のためパート勤務、私は夜間の仕事が減り、月収20万円の月も多く、生活は限界に。
借金の始まりは10数年前、罰金50万円を一括納付するための借入でした。
その後も返済のための借入を繰り返し、気づけば借金は膨らむ一方。
電気屋の友人から「弁護士に相談して早く解決した」と聞き、紹介でロイヤーズロイヤーズに相談。
債務整理のことはよく分からなかったのですが、生活が少しでも楽になればという思いで依頼しました。
弁護士に生活収支を見てもらい、個人再生手続で借金を大幅に減額できると提案されました。
毎月の支払が半分以下になり、借金がすべてなくなるという説明に、希望が見えました。
手続きの進行に合わせて丁寧な説明と返済管理があり、安心して任せることができました。
今思えば、債務整理をしなければ、家族を守れなかったと思います。
収入20万円で7人家族、借金が1000万円近くあった私にとって、債務整理は人生を立て直す唯一の道でした。
紹介してくれた友人にも、心から感謝しています。
コーナー 自己破産
自己破産は、借金の返済が困難な状況において、法的に借金をゼロにする再出発の制度です。
当事務所では、免責不許可事由や資格制限などの複雑な事情にも対応し、生活再建への道を弁護士がしっかりサポートします。
- ✔ 自己破産概要
- ✔ メリット・デメリット
- ✔ 手続の種類
- ✔ 手続のながれ
- ✔ 報告サービス
- ✔ ボーダーライン
- ✔ 免責不許可事由
- ✔ 非免責債権
- ✔ 資格制限とは
- ✔ 自由制限とは
- ✔ 裁判所に納める費用
- ✔ 考える前に
- ✔ シニア世代の自己破産
- ✔ 経験しても債務整理はできる
「債務整理ってどんな手続きがあるの？」と感じた方へ。
下のカルタ風メニューから、気になるテーマを選んでみてください。
任意整理・個人再生・自己破産の違いや、相談のタイミングまで、初めての方でも安心して読めるようにまとめています。
【任意整理 全国】任意整理の専門ページはこちら
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