自己破産のメリット・デメリットとは？借金ゼロの仕組みと生活への影響を弁護士がやさしく解説

📘 よくあるご質問（自己破産のメリット・デメリット）

自己破産の最大のメリットは何ですか？

借金の支払い義務が免除され、生活を立て直すための再出発ができる点です。取立ても止まります。

自己破産すると財産はすべて失いますか？

一定額を超える財産は処分の対象になりますが、生活に必要な家財道具や99万円以下の現金などは残せます。

資格制限とは何ですか？

自己破産中は一部の職業（警備員・保険外交員・士業など）に就けない期間がありますが、免責決定後に解除されます。

自己破産すると家族に影響はありますか？

原則として本人の手続きであり、家族の信用情報や財産には影響しません。ただし連帯保証人がいる場合は注意が必要です。

自己破産のデメリットを避ける方法はありますか？

任意整理や個人再生など、他の債務整理手続を検討することで、財産処分や資格制限を回避できる可能性があります。

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実際の体験談で共感し、よくある質問で不安を解消し、用語解説で理解を深めましょう。
自己破産や個人再生を検討する方にも、安心して進められる情報をまとめています。

体験談（債務整理・総合） よくある質問 用語解説

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自己破産は税金、養育費などの一部の例外を除き、借金の返済が免除されるというメリットと、財産を失う他、金融機関の個人信用情報に掲載される、住居や郵便物、職業に制限がかかったするデメリットを弁護士が解説します。

弁護士の支援で再出発できた体験談

個人再生手続｜男性35歳・会社員・9件680万円

浪費とローンで借金が膨らみ、複数の司法書士・弁護士に依頼するも辞任が続き、4回目の債務整理でロイヤーズロイヤーズに相談。
自己破産を希望していたが、弁護士から「方針は生活状況を見て決める」と提案され、個人再生手続に。
裁判所からの訴状が相次ぐ中、迅速な対応で差押えを回避。
経過利息の説明や、費用の支払い方法なども丁寧に案内され、最終的に返済計画通りに完済。
「最初から弁護士に相談していれば…」と振り返る、深い学びと再生の体験。

個人再生手続｜男性32歳・営業職・10件680万円

ギャンブルや浪費で借金が膨らみ、任意整理・個人再生ともに失敗。
弁護士に辞任され、差押え寸前の状況でロイヤーズロイヤーズに再相談。
経過利息を抑えるための費用支払い方法や、生活改善の指導を受け、生活収支の見直しと意識改革が実現。
弁護士の助言で自分を見つめ直し、返済計画通りに完済。
「弁護士の支援がなければ、今の自分はなかった」と語る、再生の記録。

弁護士だからこそ解決できた債務整理体験談

任意整理｜男性40歳・ライター・7件320万円

体調不良で債務整理途中に辞任され、再びロイヤーズロイヤーズに相談。
前回との違いに戸惑いながらも、弁護士による返済管理の仕組みに納得。
各債権者への返済スケジュールや弁護士費用の扱いも明確で、安心して進めることができた。
収入が少ない月には柔軟な対応もあり、前倒しで完済。
「あの時相談して本当によかった」と実感できた再出発の体験。

個人再生手続｜女性60歳・販売員・9件450万円

息子の度重なる金銭要求で借金が膨らみ、夫に内緒で借入を重ねた末に限界に。
司法書士に相談するも辞任され、個人再生手続の存在を知りロイヤーズロイヤーズへ。
保険の解約返戻金が使えない状況でも、弁護士の判断で最適な手続きを提案。
息子の問題は残るものの、借金問題はすべて解決。
「専門家でなければ無理だった」と語る、人生を立て直すための選択。

📘 ご依頼者の声（住宅ローン滞納からの再建事例）

個人再生手続・住宅ローン特則を利用｜42歳・男性・会社員・債権者7件・総額600万円

子ども4人を育てながら、借り入れを繰り返すうちに住宅ローンの返済も困難に。
「家だけは守りたい」との思いから個人再生手続を選択しましたが、妻に内緒だったため家計が回らず、入金が滞る事態に。
自己破産の可能性を前に、ようやく妻に相談。家計管理を妻が担うことで、返済計画通りに完済できました。
今では住宅ローンも順調に返済でき、教育費の貯金も可能に。債務整理をきっかけに、夫婦で将来を話し合えるようになりました。

個人再生手続・住宅ローン特則を利用｜48歳・男性・父の会社に勤務・債権者8件・総額900万円

自営業の収入減と家族の支援が望めない状況で、住宅ローンの返済も困難に。
家の売却も考えましたが、個人再生手続を知り相談。清算価値が高く、借金の減額幅は小さかったものの、3年間の返済計画を完了。
妻の協力もあり、家を手放すことなく生活を立て直すことができました。

任意整理｜32歳・男性・美容師・債権者6件・総額280万円

車やバイクの購入で借金が膨らみ、コロナ禍で収入も減少。
債権者からの訴訟通知に追い詰められ、ロイヤーズロイヤーズに相談。
すべての債権者と交渉が成立し、返済計画を明確にしたことで、仕事に集中できるように。
予定通りに完済し、「計画的に返済できる安心感が何より大きかった」と語っています。

任意整理｜女性 42歳・デザイン業・7件・総額230万円

以前20代のころに、借入が進んでしまい自己破産を経験しています。その後、震災後の給与の減額と父親の病気のため生活費が不足してしまい、借りてしまったのがきっかけでした。

父の病気が重く、母は看病のために働きに行くことができず、両親は自分が借金をして生活費を工面していることはわかっていましたが、どうにもなりませんでした。裁判所から訴状が届くようになり、司法書士の先生に依頼しましたが、どうしても毎月の支払いができず滞納してしまい、辞任されてしまいました。

法律事務所ロイヤーズロイヤーズでは、前の先生より毎月の金額は低い設定だったので「これなら払える」と思ったのですが、思いがけない出費が多く、また払えずにいたところ、自己破産を勧められたこともありました。

ですが、ちょうどデザイン関係の仕事に就くことができたので、債務整理の方針を任意整理にしてもらい、再び和解交渉をしてもらいました。しかしその間に父が亡くなり、せっかく和解してもらったのに2回返済が遅れてしまい、損害金利がついてしまうため、放置すると借金が膨らんでいくと説明を受けました。

やはり自己破産に切り替えるべきだと言われましたが、過去に破産した経験があるため、もう一度申立てることには躊躇がありました。そこで「もう一度だけチャンスが欲しい」とお願いして、再和解交渉を依頼しました。結局、最初の司法書士の先生に依頼してから4度目の再和解交渉です。

それでも粘り強く交渉していただき、長期分割で払っていくことになりました。毎月の返済に遅れたくないと思っても、隔月の支払いになることもありますが、先生が先を見越して毎月の返済金を少なくなるように和解してくれたので、何とか遅れながらも返済が続いています。

遅れるたびに完済日は先延ばしになりますが、今は母と二人暮らしで、完済の日を心待ちにしています。毎月、法律事務所ロイヤーズロイヤーズから届く残高のメールを見るたびに、亡くなった父が気にしていた債務整理のことを仏前に報告しています。

何度もやり直した返済計画ですが、それだけに完済の日を迎えるのが楽しみです。弁護士の先生が「借金整理が終わったらお母さんを温泉に連れていけるといいですね」と言ってくれたことが、その時は夢のように思えましたが、いよいよ現実になるときが目前です。

自己破産のメリット

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① 返済義務が免除される（借金を払わなくて済みます）
② 請求・督促がなくなる
③ 財産すべてを失うわけではない（クルマとか価値のあるものは失います）
④ 誰でも返済が不能であれば申し立てることができる 
 

自己破産のメリット｜もう少し詳しくポイント解説

自己破産のメリットはなんといっても税金等の借金は別としても、すべての借金がなくなる

ただし税金等は残ります。
ローンを支払っている最中のものは、債権者会社が引き上げる可能性があります。
借金を返す必要がなくなることです。今後特別な債務を除いて，一切返済する義務がなくなる点です。公租公課などの滞納金は返済しなければなりませんが、そのほかの借金が全部なくなれば生活は楽になります。そのため，自己破産は今後の生活を立て直す上で最も経済的に有利な債務整理の方法といえます。

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新得財産は残せる

新得財産とは破産開始決定後に取得した財産
すべての財産がなくなるといっても、実際はある程度の財産を残しておくことはができます。破産開始決定後に取得した財産は、新得財産といって、手放す必要はありません。

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差押禁止財産も残せます

最低限の生活保障は民事執行法１３１条ににより差押を禁止されています
債務者の最低限の生活保障は民事執行法１３１条ににより差押を禁止されています。ただしローンを支払っている最中のものは、債権者会社が引き上げる可能性があります。

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９９万円以下の現金は残せる

同時廃止か管財事件かで、手持ちの財産はどう違うのか
◎同時廃止になれば財産は残せる？
そもそも管財事件になるような場合は、財産がある場合です。同時廃止になるような場合は、資産価値のあるような財産などない場合です。ですから同時廃止になると配当は行われないため、財産を残すことが可能です。ではどのくらいの財産が残せるのかということですが、それには基準があります。まず現金等と、現金以外の個別財産で分離して考えます。
手持ちや（普通）預貯金を合計して５０万円を超えると管財事件になりますが、それほどなければ同時廃止の可能性があります。あとは個別財産です。普通預貯金以外の預貯金・解約返戻金・積立金・賃貸保証金（その他敷金の返戻金）・貸付金・求償金等・退職金・不動産・自動車・貴金属・家電製品・会員権・株式・近日に取得が見込まれる財産・過払い金等です。これらの個別財産から換金されたお金がどのくらいあるか、ないのか、また実質価値が２０万円以下となると同時廃止ということになります。※現金が５０万円、生命保険金等の解約返戻金等が２０万円であれば、処分されません。
問題は、個別財産をどう使ったのか使途が不明であれば管財事件になります。現金は９９万円以下であれば残せるというのは、破産法でいう自由財産のことで自由財産は９９万円は破産した方が自由に処分できるお金のことです。
現金が50万円以下の場合は同時廃止
現金が50万円以上99万円以下　現金は残せても管財事件
現金が99万円以上　管財事件。９９万円を超える部分は配当にあてる。
以上のようになります。管財事件になれば同時廃止よりも手続きが長期化するのは財産を換金して配当したりするのと、裁判所に支払う予納金も高額になります。現金をいくらまで保有していていいかは自己破産の管轄の裁判所に、確認しておくことです。

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管財事件で認められる「自由財産拡張」

自由財産とは破産手続き開始後の新取得財産・差押禁止財産・９９万円以下の現金のこと
自由財産拡張ってなんのこと？
破産法で定められた自由財産に含まれない財産について裁判所が自由財産の範囲を広げて所有を認めることです。
同時廃止の場合にはありません。そもそも同時廃止になるのですから、財産などないので無関係です。
管財事件にの場合にのみ使えます。破産法では破産者の生活状況などから考えて自由財産拡張を認めるかどうかを判断されるとなっています。

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破産管財人が放棄した財産は自由財産になる

換金が困難な財産
破産管財人は破産者の財産ををお金に換えて債権者に配当します。しかしいくら価値が高いといっても、換金ができないような財産は裁判所の許可を得てその財産を放棄します。破産管財人が放棄した財産は、自己破産したとしても手元に残すことができます。

自己破産のデメリット

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1…財産の処分（財産とは不動産・車両（売却価格により）・生命保険の解約・預貯金・近年購入した高額な商品についてです）。
2…職業の制限がある（保険外交員・警備員・会計士などのお金と信用を重視する職業については、免責がおりるまで制限されます）。
3…官報に掲載される。
4…免責を受けてから7年間は再度免責をうけることはできません（これをデメリットというべきか…）。

弁護士辞任や債務整理に悩んだ方の体験談

債務整理の過程で弁護士の辞任や体調不良など、想定外の困難に直面した方々の体験談をご紹介します。
同じような悩みを抱える方の参考になれば幸いです。

体験談：弁護士辞任後の混乱から再生手続きで立て直した話

男性（44歳・中学校教員）　2025年10月10日

任意整理後、自分で各債権者に振込をしていましたが、受任外の債権回収会社への送金が遅れ、やりくりがつかなくなりました。教職員の信用組合からの借入もあり、任意整理を継続したいと考えていましたが、負債総額が1300万円と多額で、返済が追いつかずに困っていました。

妻が出産後にうつ病を患い、借金のことは言い出せず、個人再生手続を勧められても実行金の確保ができずに学校も休職。弁護士とも連絡が取れなくなっていたところ、教頭先生を通じて連絡が入り、ようやく法律事務所ロイヤーズロイヤーズに再連絡しました。

その直後、自宅に訴状が届き、ようやく債務整理と向き合う決意が固まりました。給料の差押え寸前で個人再生手続の開始決定が出され、そこからは毎月の実行金を給料日に真っ先に振り込むように。弁護士からの「先生、今まで頑張ってきたんだから、これからも大丈夫」という言葉に背中を押され、完済までたどり着くことができました。

体験談：再び増えた借金と向き合い、再生手続で完済した話

女性（48歳・看護師）　2025年10月10日

過去に任意整理を経験し完済していたため、債務整理への抵抗はありませんでしたが、今回は借金が580万円と多く、自己破産の不安もありました。督促が続き、法律事務所ロイヤーズロイヤーズに相談。

安定した収入があることから、家計管理を徹底するよう指導を受け、任意整理を希望しましたが、弁護士からは個人再生手続を勧められました。官報掲載や親に知られる不安から任意整理を選択し、長期分割で和解。

しかし、片頭痛の悪化で勤務が困難になり、返済が遅れがちに。実家に戻ることもできず、彼氏の家に身を寄せることに。弁護士に正直に状況を話すと、支払いの猶予や診断書の提出など柔軟に対応してもらえました。

夜勤専門の職場が見つかり、安定収入を得られるようになってからは、個人再生手続に切り替え。必要書類の明示や密な連絡により、スムーズに申立てが完了し、返済管理も一本化。目標を持って残高を確認しながら、無事に完済できました。

自己破産のデメリット｜もう少し詳しくポイント解説

自己破産のデメリットの一番は新たな借り入れができなくなること

一生できないわけではありません。１０年程度とみてください。借りられないだけで、収入の範囲で暮らすには問題はないでしょう。ブラックリストに掲載されるということです。

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官報に掲載されます

国の機関紙「官報」に氏名・住所が掲載されます。

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免責決定が出るまでの間、職業に制限がかかります

警備員とか士業に就けない等の制限があります
自由制限・資格制限についてはこちらをご覧ください。　▶　自己破産｜制限

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ヤミ金からはたきこまれることも

脅すわけではありませんが、借りたものを返さずに踏み倒すわけですから、ヤミ金から借り入れをしていた場合は、脅される場合も。そうなったら１１０番しかありません。　▶　借金無料相談119

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